Wann ist eine Anschlussfinanzierung sinnvoll?

Für viele Immobilienbesitzer läuft nach zehn oder fünfzehn Jahren die Zinsbindung ihres Darlehens ab – ein entscheidender Moment, um über die passende Anschlussfinanzierung nachzudenken. Mit einer klugen Entscheidung können oft mehrere Tausend Euro gespart werden, während gleichzeitig neue finanzielle Gestaltungsmöglichkeiten entstehen. Dieser Artikel erläutert, worauf Eigentümer achten sollten, um die besten Konditionen zu erhalten.

Was versteht man unter einer Anschlussfinanzierung?

Wenn die Zinsbindung eines Immobiliendarlehens endet, bleibt häufig eine Restschuld bestehen. Diese muss entweder durch eine neue Finanzierung weitergeführt oder in einer Summe beglichen werden. Da viele Eigentümer nicht in der Lage sind, den Kredit auf einmal zu tilgen, wird eine Anschlussfinanzierung notwendig. Je nach Marktlage kann hier die Möglichkeit bestehen, von besseren Zinssätzen zu profitieren oder die Tilgungsrate individuell anzupassen.

Die Zinsen im Blick: Der richtige Zeitpunkt ist entscheidend

Die Zinsentwicklung auf dem Markt ist bei der Anschlussfinanzierung von großer Bedeutung. Wer frühzeitig aktiv wird und die Konditionen vergleicht, kann sich einen günstigen Zinssatz für die kommenden Jahre sichern. In Zeiten niedriger Zinsen kann es vorteilhaft sein, bereits mehrere Jahre vor Ablauf der Zinsbindung ein sogenanntes Forward-Darlehen abzuschließen. Dadurch lässt sich der aktuelle Zinssatz für die Zukunft festschreiben, was langfristige Planungssicherheit bietet.

Welche Möglichkeiten haben Eigentümer?

Prolongation (Verlängerung beim bisherigen Kreditgeber)
Viele Banken bieten ihren Kunden die Option, den bestehenden Kredit zu verlängern. Dies ist bequem, da keine neuen Vertragsverhandlungen erforderlich sind. Dennoch ist es ratsam, einen Vergleich mit anderen Angeboten anzustellen, da die eigene Hausbank nicht immer die besten Konditionen bietet.
Umschuldung (Wechsel der Bank)
Wer bessere Konditionen sichern möchte, kann das Darlehen bei einer anderen Bank fortsetzen. Die Restschuld wird dann von der neuen Bank übernommen. Auch wenn hierbei geringe Kosten für die Umschreibung der Grundschuld anfallen, werden diese oft durch die besseren Zinskonditionen schnell ausgeglichen.
Forward-Darlehen
Mit einem Forward-Darlehen kann der Zinssatz für eine Anschlussfinanzierung bis zu fünf Jahre im Voraus festgelegt werden. Dies ist besonders vorteilhaft in Zeiten steigender Zinsen, da Eigentümer so langfristig von günstigen Konditionen profitieren können.

Tilgungsrate und Laufzeit anpassen

Die Anschlussfinanzierung bietet auch die Gelegenheit, die Kreditkonditionen an die aktuelle Lebenssituation anzupassen. Eigentümer können wählen, ob sie eine höhere Tilgungsrate anstreben, um den Kredit schneller abzuzahlen, oder eine längere Laufzeit bevorzugen, um monatlich mehr finanzielle Flexibilität zu haben.

Welche Fehler sollten vermieden werden?

Zu spät um eine Anschlussfinanzierung kümmern:
Eigentümer sollten bereits ein bis zwei Jahre vor Ablauf der Zinsbindung Angebote einholen, um nicht unter Zeitdruck zu geraten.
Erstbestes Angebot annehmen:
Ein Bankenvergleich ist lohnenswert – oft lassen sich durch Umschuldung oder Verhandlungen bessere Konditionen erzielen.
Fehlende Flexibilität bei der Tilgung:
Bei der Entscheidung für eine Anschlussfinanzierung sollte geprüft werden, ob Sondertilgungen möglich sind. Diese können helfen, den Kredit schneller abzubezahlen und Zinskosten zu sparen.

Fazit

Eine gut durchdachte Anschlussfinanzierung kann Immobilienbesitzern erhebliche finanzielle Vorteile bringen. Durch frühzeitige Planung, den Vergleich verschiedener Angebote und eine strategische Anpassung der Tilgungsraten lassen sich langfristig Kosten reduzieren. Wer sich umfassend informiert und auf steigende Zinsen vorbereitet, sichert sich günstige Konditionen und sorgt für finanzielle Stabilität.